大貨車在夜間行駛。 　　新華社記者 才 揚攝

　　貨車司機是近年來備受社會關(guān)注的新就業(yè)形態(tài)勞動者，貨車運輸是物流行業(yè)的重要組成部分。由于車輛長期從事經(jīng)營活動，除了機動車交通事故責任強制保險（交強險）以外，大貨車往往還要購買車損險、第三者責任險、車上人員責任險等商業(yè)保險，提升貨車出險后的賠付能力。

　　然而近期有多名讀者向記者反映，大貨車續(xù)買商業(yè)保險遭遇拒保，增加了大貨車上路行駛的風險，甚至影響了部分貨車司機的生計。對此，記者采訪了貨車個體經(jīng)營者、專家學者以及保險業(yè)內(nèi)人士等。

　　大貨車無法順利續(xù)保，影響企業(yè)經(jīng)營、司機生計

　　今年4月，本報收到河北三河市讀者王女士的來信。她是一名個體運輸經(jīng)營者，經(jīng)營貨車車隊近30年，有30輛大貨車。4月1日，貨車保險到期，不料，車隊有15輛車因被評為E類，被保險公司拒絕續(xù)保。“沒有保險，15輛大貨車不敢投入運營，聘請的司機師傅已經(jīng)近一個月沒有上班。”王女士希望本報關(guān)注此問題。

　　據(jù)她說，E類在保險評分系統(tǒng)中，被視為最低評級，意味著該被保險車輛的風險較高。王女士對此很不解，“我的貨車經(jīng)公安部門年檢合格，符合上路條件，去年也沒出過什么事故。有人告訴我，能續(xù)保的車輛都是里程跑得少的。說句實在話，做大貨車生意，投這么多錢，當然想多跑點，盡快把成本賺回來?！?/p>

　　“如果沒有保險支持，我們的業(yè)務(wù)很難做下去。別的保險公司我也咨詢過，但他們要么因為區(qū)域限制不肯接收，要么因為我的車評分低不愿承保?！蓖跖空f。

　　還有一些大貨車雖然未被拒保，但保費標準大幅提高。安徽阜陽市讀者金先生經(jīng)營一家運輸公司，公司約有200輛大貨車。金先生也告訴記者，兩年來，公司里有近20%的車上不了保險，都是因為被評為E類車?！斑€有一部分車能上保險，但保費大幅上漲。以往每輛車保費都在一兩萬元左右，現(xiàn)在有的已經(jīng)漲到了4萬元?！?/p>

　　河南鄭州市的于先生是一名擁有18年駕齡的貨車司機?！拔沂冀K保持良好的駕駛記錄，信用很好，每年按時繳納保費。但今年續(xù)保時卻被告知，我本人雖符合續(xù)保條件，但我所在公司去年整體出險率較高，被列入黑名單，無法為我辦理續(xù)保?！庇谙壬嬖V記者，他又先后找了多家保險公司，均未能購買保險。

　　“大貨車司機月收入通常在1.8萬至3萬元之間，扣除月供和各項服務(wù)費、保險費后，盈余不多。沒有保險理賠支撐，貨車只能停運。我妻子沒有固定工作，兩個孩子還在上學，全家老小生活困難?！庇谙壬f，公司里還有幾名司機和他面臨同樣的困境，“跑運輸不容易啊”。

　　劉先生在某運輸公司中負責辦理車輛上牌、年審、保險等事宜。他在人民網(wǎng)“領(lǐng)導留言板”反映，其公司車輛購買保險遇到了很多問題?！氨ｋU公司衡量因素很多，包括車輛出險情況、夜間行駛、違章、超速情況、高速公路上行駛的平均速度等。車輛評分低，運輸公司整體賠付率高，都會導致拒?；蛘咛Ц叱斜l件?！眲⑾壬诠驹卸噍v車無法順利購買保險，導致一段時間內(nèi)無法上路行駛。“車輛一旦發(fā)生交通事故，沒有保險支撐，駕駛員難以承擔。”劉先生說。

　　有的司機迫于生計，在貨車沒能順利續(xù)保的情況下，選擇購買一些企業(yè)推出的機動車“安全統(tǒng)籌單”，形式上類似商業(yè)保險，本質(zhì)屬于互助性風險共擔協(xié)議?！耙话阈幉?，統(tǒng)籌單還可以賠償；遇到大事故，就沒有賠償能力了。”金先生說，“而且統(tǒng)籌單沒有獲得國家金融監(jiān)管部門審批，沒有金融監(jiān)管備案，一旦出現(xiàn)問題，很難解決?！?/p>

　　保險公司認為風險應(yīng)與價格匹配，價格談不攏導致續(xù)保失敗

　　收到王女士的來信后，記者致電王女士投保的保險公司某支公司。針對E類車，一名業(yè)務(wù)員回復說，“這個是我們系統(tǒng)自帶的評級系統(tǒng)，通過車載衛(wèi)星導航記錄車輛的行車狀況，包括行駛里程、車速、疲勞駕駛狀況等，根據(jù)這些指標作出評價?！?/p>

　　當被問及E類車是否就不能上保險，該業(yè)務(wù)員稱，“這個我們也沒有辦法。商業(yè)保險是雙向選擇，我們有權(quán)拒保。”

　　記者又以大貨車投保人身份，詢問了兩家保險公司。一家保險公司的業(yè)務(wù)員讓記者先把大貨車開到門店來，“用我們的評分系統(tǒng)給你試試。”記者詢問，大貨車上保險難嗎？該業(yè)務(wù)員表示，“是難上，所以我說只能給你試試。商業(yè)保險是雙向選擇?！?/p>

　　另一家保險公司的業(yè)務(wù)員則告訴記者，能不能續(xù)保需根據(jù)具體車型的綜合情況來確定。如果某車型上年度出險頻次較高，續(xù)保時可能面臨保費上浮或第三者責任保險保額提升，而如果客戶不愿接受，就可能導致續(xù)保失敗。

　　中國人民大學法學院教授邢海寶介紹，對于商業(yè)保險來說，保險公司在一定程度上有自主經(jīng)營權(quán)和風險選擇權(quán)。比如，保險公司在進行風險評估時，會將行駛里程作為一個重要的考量因素。因為行駛里程長往往意味著貨車的機械故障、零件磨損和疲勞駕駛的概率提升，保險風險也會隨之增加，此時保險公司會提高保費甚至拒絕承保，通常是基于風險控制和商業(yè)利益的考慮，畢竟保險公司也要生存發(fā)展。

　　一位業(yè)內(nèi)資深高級管理人員則表示，對于大貨車“不存在拒保的情況，只有談不攏的價格。有些貨車司機因為難以接受較高的保費，而認為保險公司變相拒保”。該高管人員說，“金融監(jiān)管部門對我們的要求是交強險‘應(yīng)保盡保’、商業(yè)保險‘愿保盡?！覀円惨恢痹趫?zhí)行?！?/p>

　　至于保費的標準，他介紹，保險費率的計算十分復雜，需綜合考慮車輛的違法情況、行駛區(qū)域、超載情況、車輛狀況，以及車隊的管理經(jīng)營情況等因素。比如一個車隊里部分車出險較多，車隊的安全管理水平下降，那么整個車隊的保費都可能升高。一些車輛在高風險區(qū)域行駛較多，保費也會隨之升高?！爱斎?，保費上漲也都是在規(guī)定標準范圍之內(nèi)?！?/p>

　　針對大貨車經(jīng)營者反映的情況，該高管人員也坦言，不排除一些保險公司會采用ABCDE的評分系統(tǒng)對大貨車進行評級，也就是市場上常說的“E類車”；也不排除有些保險公司會因此拒絕承保，但“按照金融監(jiān)管部門的要求，任何公司都不允許拒?！薄?/p>

　　另一位保險業(yè)內(nèi)人士則介紹，部分保險公司使用了第三方風險評級數(shù)據(jù)系統(tǒng)，所以可能出現(xiàn)“E類車”的說法，但這一系統(tǒng)應(yīng)當只用于內(nèi)部測算保費，不能用來判斷是否承保。他坦言，大貨車保險是虧損較為嚴重的業(yè)務(wù)，許多保險公司都是在用其他車險的保費補貼大貨車保險。

　　通過政策引導、承保方式優(yōu)化，降低保險成本

　　據(jù)悉，2024年，全國營業(yè)類貨車承保1125萬輛。根據(jù)交通運輸部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，全國擁有公路運營載貨汽車1155.7萬輛，相較于承保量，有超過30萬輛的差距。有保險業(yè)人士認為，這些車占比不到3%，“交強險都無法做到100%”，承保率已經(jīng)較高。

　　然而，營業(yè)類貨車因為風險較高，購買保險的積極性非一般車輛可比。王女士通過媒體反映，幾經(jīng)波折，未續(xù)保的15輛大貨車最終于6月中旬續(xù)保；于先生也通過當?shù)卣?wù)服務(wù)平臺申訴后，辦理了續(xù)保。還有一些貨車主在續(xù)保不順利后，明知道“安全統(tǒng)籌單”不如保險可靠，但仍選擇購買，也說明大貨車保險問題需引起足夠重視。

　　近日，交通運輸部、公安部、市場監(jiān)管總局、金融監(jiān)管總局、中華全國總工會等5部門辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項的通知》，規(guī)定交通安全統(tǒng)籌是以交通運輸企業(yè)為發(fā)起主體，面向企業(yè)自有車輛開展的非經(jīng)營性行業(yè)互助行為。針對假借交通安全統(tǒng)籌名義的非法經(jīng)營行為，通知要求各金融監(jiān)管局要指導督促保險企業(yè)加強服務(wù)對接，及時承接相關(guān)道路運輸車輛商車險等投保服務(wù)。

　　針對高賠付風險的新能源汽車“投保難”問題，“車險好投?！逼脚_已于今年1月上線。據(jù)悉，平臺未來也計劃將大貨車投保納入其中，讓大貨車經(jīng)營者可以直接在線上投保，實現(xiàn)“愿保盡保”。

　　當然，最終承保大貨車的仍然是保險企業(yè)?！斑@些規(guī)定的落實需要配套法律規(guī)定或者財政稅收等政策支持，”邢海寶認為，“要通過建立政策保險等其他措施，協(xié)助保險公司降低風險，提高保險公司的承保積極性?！?/p>

　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱則表示，大貨車保險在許多地方是虧損的，這是事實，也是一些保險公司拒保的主要原因?！坝袃蓚€關(guān)鍵問題：一是保費不合理，公司無法根據(jù)風險來確定合適的費率；二是保險經(jīng)營需要改善，大部分保險公司的定損理賠過程粗糙，增加了賠付成本?！?/p>

　　庹國柱提出，“保險行業(yè)的承保方式需要進一步優(yōu)化，通過差異化定價模型，建立風險分擔機制，引入社會資本參與，探索新型承保模式?！彼榻B，目前有一些公司，專門承保公司普遍不保的冷藏車等，他們通過自己的供應(yīng)鏈、專業(yè)技術(shù)人員、修理廠，在現(xiàn)有的保費水平條件下，保證冷藏車保險經(jīng)營不虧損，甚至有盈利。這種模式值得借鑒。

　　山西大同市讀者陳普軍則建議，從優(yōu)化保險機制、強化風險管控、完善政策支持等方面綜合施策，切實解決大貨車投保難題。“希望相關(guān)機構(gòu)開動腦筋想辦法，在不讓保險公司虧損承保的前提下，給能夠正常行駛的大貨車找到可保的門路。短期可通過政策扶持穩(wěn)定市場，長期則應(yīng)依靠技術(shù)升級和行業(yè)規(guī)范，從根本上降低風險，實現(xiàn)保險業(yè)與物流業(yè)的共贏發(fā)展?！标惼哲娬f。

　　還有業(yè)內(nèi)人士指出，可以通過差異化保險費率機制引導大貨車提升交通安全水平?！皬男旭偘踩慕嵌瓤?，一些大貨車司機為了避免保費過高，會嚴控貨車超載、杜絕疲勞駕駛等，有意識地提升安全駕駛水平。應(yīng)充分發(fā)揮保險的正向引導作用，將其作為道路交通安全教育的一環(huán)，通過經(jīng)濟杠桿撬動貨車安全行為轉(zhuǎn)型?！?/p>

　　（人民網(wǎng)周嘉穎參與采寫）

　　《 人民日報 》（ 2025年08月11日 07 版）

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