日前，多位新能源車(chē)主向成都商報(bào)-紅星新聞?dòng)浾叻从?，在給新能源汽車(chē)第二年或第三年續(xù)保時(shí)，價(jià)格出現(xiàn)了顯著上漲，并且有的保險(xiǎn)公司甚至“拒?！?。有特斯拉車(chē)主反映，近三年他的保費(fèi)從5000多元漲到7000多元，今年漲到9000多元。還有一些新能源車(chē)主反映，保險(xiǎn)公司記錄了車(chē)主駕駛習(xí)慣的信息，對(duì)車(chē)主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，根據(jù)評(píng)分上漲保費(fèi)。

　　根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，新能源汽車(chē)保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油汽車(chē)高出21%。記者從多位汽車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)者處了解到，保費(fèi)上浮主要是因近年來(lái)新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率和賠付率較高。

　　車(chē)主：投保三年，保費(fèi)一年比一年高

　　“第一年保險(xiǎn)是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元買(mǎi)保險(xiǎn)一直通不過(guò)審核，加了兩筆車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員和乘客）合計(jì)9000多元才通過(guò)保險(xiǎn)審核?？赡苊髂瓯ＹM(fèi)就要達(dá)到1萬(wàn)元了?！碧厮估?chē)主秦女士告訴記者。

　　另一位特斯拉車(chē)主蔣先生介紹，去年車(chē)輛保險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)合計(jì)6000元。今年按照6000元下的訂單，審核不過(guò)。業(yè)務(wù)員表示要買(mǎi)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員和乘客），多加2000多元才通過(guò)。

　　蔣先生稱(chēng)，他的車(chē)由于一年行駛里程達(dá)到3.7萬(wàn)公里，還一度被保險(xiǎn)公司“拒?！??！皳Q了幾家保險(xiǎn)公司，投保審核都不過(guò)?！?/p>

　　而秦女士的車(chē)第一年出現(xiàn)剮蹭，僅有一次出險(xiǎn)記錄。蔣先生的車(chē)還沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)?！耙?yàn)槊刻?0多公里的通勤，被保險(xiǎn)公司判定為風(fēng)險(xiǎn)較高?！笔Y先生表示。

　　李先生的新能源汽車(chē)在其母親名下。李先生說(shuō)，因?yàn)槟赣H年過(guò)55歲，被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，去年保險(xiǎn)是5000多元，今年已經(jīng)漲到7000多元。

　　保險(xiǎn)從業(yè)者：出險(xiǎn)率和賠付率較高導(dǎo)致保費(fèi)上浮

　　記者從多位汽車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)者處了解到，保費(fèi)上浮主要是因?yàn)榻陙?lái)新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率和賠付率較高。

　　一位保險(xiǎn)從業(yè)者向記者解釋?zhuān)履茉雌?chē)由于三電系統(tǒng)、傳感器等維修難度大，評(píng)估復(fù)雜。同時(shí)因?yàn)楦聯(lián)Q代較快，新技術(shù)、新配置也不斷推出，維系成本高于燃油車(chē)。保險(xiǎn)公司如果在一個(gè)地區(qū)，投保的新能源車(chē)出險(xiǎn)率增加，每次賠付額度都高于保費(fèi)，就難以保證盈虧平衡，甚至壓縮燃油車(chē)保險(xiǎn)利潤(rùn)。

　　這位從業(yè)者解釋?zhuān)砸患冶ｋU(xiǎn)公司在一個(gè)地區(qū)保的某款新能源汽車(chē)為例，若這款車(chē)保費(fèi)為5000元，總共在這家公司投保5000臺(tái)。若每次出險(xiǎn)賠付費(fèi)用都超過(guò)100%甚至150%，且出險(xiǎn)率較高。保險(xiǎn)公司就無(wú)法保證盈虧平衡。新能源板塊賠付甚至?xí)嚎s這家公司燃油車(chē)的保費(fèi)利潤(rùn)。那么下一年，這款新能源汽車(chē)保費(fèi)就會(huì)增加。由于保費(fèi)價(jià)格有備案標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法漲價(jià)，保險(xiǎn)公司就會(huì)讓車(chē)主購(gòu)買(mǎi)更多險(xiǎn)種，比如駕駛員和乘客的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

　　根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車(chē)的平均保費(fèi)比燃油車(chē)高約21%。與此同時(shí)，新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)的賠付率接近85%。

　　一位保險(xiǎn)銷(xiāo)售提到，從整個(gè)趨勢(shì)看，新能源車(chē)單均保費(fèi)高于燃油車(chē)。新能源車(chē)與燃油車(chē)定價(jià)條款不同，比如新能源車(chē)還有充電自燃風(fēng)險(xiǎn)，承包保險(xiǎn)責(zé)任要多一些。除此以外，大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)因子更多，考慮更全面。

　　廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教授、保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)唐金成曾撰文分析新能源汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格上漲的原因。他在文章中提到，新能源汽車(chē)的電池作為其核心部件，占整車(chē)價(jià)值的30%～40%。一旦電池?fù)p壞，通常不能進(jìn)行局部維修，需整體更換，這可能造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)相比，新能源汽車(chē)零部件更加個(gè)性化，且供應(yīng)量相對(duì)較少，導(dǎo)致其零部件成本偏高。

　　唐金成提到，新能源汽車(chē)駕駛頻率高，間接增加了出險(xiǎn)率。根據(jù)新能源汽車(chē)國(guó)家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2022年，純電動(dòng)乘用車(chē)的日均行駛里程均值為56.2km。根據(jù)《2022年中國(guó)汽車(chē)后市場(chǎng)維保行業(yè)白皮書(shū)》的數(shù)據(jù)，2022年乘用車(chē)年均行駛里程為9970公里，日均行駛里程為27.3km。對(duì)比可知，新能源汽車(chē)行駛里程均值，比傳統(tǒng)燃油車(chē)高出1倍以上，這也間接提高出險(xiǎn)頻率。

　　唐金成還提到，自2020年9月19日我國(guó)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)綜改后，車(chē)險(xiǎn)賠付率穩(wěn)定在75%左右，費(fèi)用率則穩(wěn)定在25%左右。不過(guò)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)情況與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)有所不同。根據(jù)申萬(wàn)宏源報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的賠付率普遍超過(guò)85%，對(duì)于中小公司，綜合成本率甚至超過(guò)110%。這一過(guò)高的綜合成本率，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在承保新能源汽車(chē)時(shí)普遍面臨經(jīng)營(yíng)虧損風(fēng)險(xiǎn)，從而抑制其經(jīng)營(yíng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的積極性。

　　為何要獲取車(chē)主駕駛習(xí)慣信息？

　　將此作為保險(xiǎn)因子，進(jìn)行評(píng)分計(jì)算保費(fèi)

　　在抖音上，有博主曬出某保險(xiǎn)公司給一位車(chē)主的評(píng)分結(jié)果，評(píng)分項(xiàng)目中有：疲勞駕駛、超速行駛、路口超速、夜間駕駛、行駛里程、剎車(chē)靈敏度、運(yùn)營(yíng)頻次等。

　　不少網(wǎng)友質(zhì)疑，是否保險(xiǎn)公司已經(jīng)獲取車(chē)主的駕駛習(xí)慣信息。

　　對(duì)此，河南保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一位智庫(kù)專(zhuān)家表示，目前保險(xiǎn)公司使用的NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）與中保信數(shù)據(jù)一致，這是一個(gè)固定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式。會(huì)用到車(chē)輛公開(kāi)的違章信息。除此以外，各家公司還有一個(gè)自主系數(shù)，評(píng)估的因子包括車(chē)主駕駛習(xí)慣，有沒(méi)有急加速、急減速、急轉(zhuǎn)彎，以及車(chē)主性別、年齡，駕駛車(chē)輛時(shí)間、時(shí)長(zhǎng)，用車(chē)是在白天還是夜間等。每家保險(xiǎn)公司精算部根據(jù)上述內(nèi)容核算。但獲取上述信息，必須有與車(chē)企和用戶(hù)的協(xié)議。沒(méi)有協(xié)議無(wú)法獲取上述信息，私自獲取上述信息是違法行為。

　　上述專(zhuān)家表示，對(duì)于運(yùn)營(yíng)車(chē)輛而言，可根據(jù)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)獲得車(chē)輛的里程、違章情況。一些客車(chē)和貨運(yùn)車(chē)輛還有前裝設(shè)備和后裝設(shè)備，可記錄車(chē)輛駕駛等信息。這些信息通過(guò)品牌方、主機(jī)廠(chǎng)和車(chē)主授權(quán)給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司可將記錄駕駛行為作為保險(xiǎn)因子，通過(guò)對(duì)各系數(shù)評(píng)分，計(jì)算保費(fèi)。駕駛習(xí)慣好的司機(jī)和駕駛習(xí)慣不好的司機(jī)保費(fèi)就有差別。

　　2020年9月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出：支持行業(yè)制定新能源汽車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修保險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中，開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)輛里程保險(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　唐金成提到，UBI就是基于駕駛?cè)诵袨樵O(shè)計(jì)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。UBI車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算依據(jù)是，通過(guò)車(chē)載智能硬件設(shè)備、智能手機(jī)等終端設(shè)備收集車(chē)輛信息，上傳到后臺(tái)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，系統(tǒng)根據(jù)其特定算法、模型進(jìn)行差異化的保費(fèi)測(cè)算。

　　唐金成表示，新能源汽車(chē)定價(jià)困難，不同品牌新能源汽車(chē)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素差異顯著，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。新能源汽車(chē)技術(shù)更新迭代迅速，其面臨風(fēng)險(xiǎn)難以把控，增加了保險(xiǎn)公司定價(jià)難度。UBI車(chē)險(xiǎn)通過(guò)其獨(dú)特定價(jià)機(jī)制，可有效解決新能源汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)難問(wèn)題。通過(guò)引入駕駛行為等更多維度的數(shù)據(jù)，UBI車(chē)險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司提供一個(gè)更靈活、更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)方法。

　　一位某大型保險(xiǎn)企業(yè)的工作人員表示，目前還沒(méi)有實(shí)際使用這樣的保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，因數(shù)據(jù)共享還有許多技術(shù)和制度上的阻礙。只有運(yùn)營(yíng)車(chē)輛的部分駕駛行為可通過(guò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的授權(quán)獲得。

　　上述專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，駕駛行為數(shù)據(jù)共享其實(shí)涉及到《網(wǎng)絡(luò)安全法》和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的要求，肯定需簽好協(xié)議，進(jìn)行數(shù)據(jù)安全保障和使用的監(jiān)督。（成都商報(bào)-紅星新聞首席記者 吳陽(yáng)）

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