為解決三農(nóng)面臨的融資難、融資貴問題，各地展開了農(nóng)村金融改革試點。2015年，中國人民銀行、發(fā)改委、銀保監(jiān)會、四川省人民政府聯(lián)合發(fā)布《成都市農(nóng)村金融綜合服務改革試點方案》，確定成都作為全國農(nóng)村金融改革試點城市。2017年，成都市政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于建立“農(nóng)貸通”平臺促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代金融有機融合的試行意見》，提出了原創(chuàng)設計農(nóng)貸通平臺，以進一步深化農(nóng)村金融綜合服務改革，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素得到有效激活，農(nóng)村金融市場環(huán)境得到實質(zhì)改善，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資能力得到整體提升，推動成都現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展更上全國級新臺階。

一、改革背景

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不明晰、借貸雙方信息不對稱、涉農(nóng)貸款風險大是阻礙金融資本支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的主要因素。成都市在開展農(nóng)村金融服務綜合改革試點中，堅持問題導向，在全面完成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證基礎(chǔ)上，創(chuàng)立“農(nóng)貸通”金融綜合服務平臺，以農(nóng)村信用體系建設為核心，按照搭建農(nóng)村信用信息平臺、打造應用場景、完善運營模式、加強推廣應用和配套保障措施的思路，構(gòu)建線上線下有機融合的融資服務體系，有效緩解了農(nóng)村金融信息不對稱，融資難、融資貴等難題，大力推進成都市農(nóng)村信用體系建設，助推鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

二、主要措施

（一）完善平臺頂層設計，夯實農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)

一是完善組織體系，建立聯(lián)席會議制度，由市領(lǐng)導牽頭，市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市金融局、市財政局以及人行成都分行營管部聯(lián)合成立聯(lián)席會議，負責“農(nóng)貸通”平臺建設的組織領(lǐng)導，跟蹤掌握工作開展情況，協(xié)調(diào)解決工作推進中的問題，及時總結(jié)推廣好經(jīng)驗、好做法，相關(guān)區(qū)（市）縣也建立了相應的工作制度，推動轄區(qū)內(nèi)“農(nóng)貸通”平臺建設。

二是完善財政金融支持政策，面向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶，加載貼息政策，對大宗糧食生產(chǎn)、特色種養(yǎng)殖、一二三產(chǎn)業(yè)互動等涉農(nóng)項目提供利息補貼，有效降低融資成本，提升其貸款的積極性，更愿意貸；針對金融機構(gòu)，出臺風險分擔政策，充分發(fā)揮財政資金的撬動作用，引導金融資金向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動，對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款、擔保貸款、信用保證保險貸款及供應鏈金融貸款四種貸款模式提供風險補償，可解決放貸的后顧之憂。

三是創(chuàng)新運營模式，通過建立“政府主導+市場運作”的運營機制，政府通過政策引導和財政補貼等形式支持平臺建設運營，負責平臺頂層設計和制度安排，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)政策資源、數(shù)據(jù)資源、金融資源等，指導平臺及村級綜合服務站建設，建立涉農(nóng)獎補政策及風險分擔機制，推進涉農(nóng)大數(shù)據(jù)庫建設，審核平臺和村站功能服務新增，對運營工作進行監(jiān)督管理等；金控征信公司負責平臺的日常運營、機構(gòu)合作、業(yè)務拓展，線下村級綜合服務站的建設運營工作，打造線上線下服務深度融合的農(nóng)貸通平臺，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，通過與銀行、保險等機構(gòu)合作提供金融服務的同時提升市場化運營收益。

（二）創(chuàng)新金融服務模式，暢通融資服務渠道

線上，按照“一個平臺，三級管理，市縣互動”思路自主設計研發(fā)和運營維護，運用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿金融科技技術(shù)，打造集信用體系、普惠金融、產(chǎn)權(quán)交易、財政金融政策、資金匯聚等服務為一體的綜合融資服務平臺，實現(xiàn)用戶融資需求與銀行產(chǎn)品精準匹配，高效覆蓋成都農(nóng)村市場。同時，根據(jù)角色權(quán)限不同為政府部門、金融機構(gòu)等提供信息采集、政策發(fā)布、產(chǎn)品管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等差異化的管理功能。

線下，按照統(tǒng)一規(guī)范，同步建設集農(nóng)村金融、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易、農(nóng)村電商“三站合一”的村級服務站，實行“三塊牌子、一套人馬、一套硬件設施、一站式服務”，提供信用信息采集、貸款引薦、金融知識宣傳、平臺操作輔導、產(chǎn)權(quán)交易推送等服務，以打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”。通過整合涉農(nóng)金融服務，打造專業(yè)聯(lián)絡員隊伍，規(guī)范運營管理制度，深入開展宣傳推廣等措施，探索建立完善“政府扶持+市場化運作”模式，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源豐富、常住人口眾多、金融需求旺盛的區(qū)域建設村級綜合服務站，“以點帶面”輻射帶動周邊行政村，實現(xiàn)要素資源投入和服務覆蓋范圍的平衡。由村級片區(qū)所在地鎮(zhèn)/街道政府協(xié)商支持建設場地、電腦等基礎(chǔ)辦公條件；引入銀行、保險等合作金融機構(gòu)，采取給予“固定費用+業(yè)務拓展費”，推動業(yè)務下沉和便民機具布放等方式開展合作共建，提升村站的活力和運營收益，初步實現(xiàn)可持續(xù)化運營，并總結(jié)了一套“可復制、可推廣”的市場化改革經(jīng)驗。

依托“農(nóng)貸通”線上+線下運營體系，面向政府部門，為各項監(jiān)管措施、激勵政策的有效落地提供抓手為政府政策制定提供參考依據(jù)；面向金融機構(gòu)，按市場化原則為銀行、保險等金融機構(gòu)提供業(yè)務引薦、數(shù)據(jù)支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新等服務；面向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶，提供融資對接、農(nóng)險承保、金融教育等一站式綜合金融服務。

（三）推進農(nóng)村信用體系建設，緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資難題

一是建立了農(nóng)村信用信息歸集技術(shù)指標體系，制定了數(shù)據(jù)格式與入庫信息技術(shù)規(guī)范等標準。

二是通過實時接口調(diào)用和批量獲取兩種方式實現(xiàn)與市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市市場監(jiān)管局、市網(wǎng)絡理政辦接入涉農(nóng)數(shù)據(jù)，與農(nóng)交所接入農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)交易數(shù)據(jù)。

三是實現(xiàn)通過平臺貸款、農(nóng)業(yè)保險及財政貼息等業(yè)務產(chǎn)生數(shù)據(jù)沉淀。截至2023年1月底，平臺已歸集全市210萬余戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)，全市企業(yè)的工商基本信息、成都產(chǎn)權(quán)交易數(shù)據(jù)350萬余條；各類農(nóng)業(yè)獎勵補貼數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人數(shù)據(jù)10萬余條；可授權(quán)查詢可770萬余條農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證數(shù)據(jù)和165萬余條耕保基金數(shù)據(jù)?；谏孓r(nóng)大數(shù)據(jù)研發(fā)了涉農(nóng)經(jīng)營主體信用信息報告、基礎(chǔ)工商信用報告、農(nóng)戶資質(zhì)評估報告、稅務征信報告，在開在融資對接過程中提供給金融機構(gòu)，為融資主體增信，和進一步降低金融機構(gòu)信貸發(fā)放風險。

（四）強化金融科技應用，持續(xù)打造平臺服務場景

一是建立一站式融資實現(xiàn)機制，廣泛引入各類銀行、小額貸款、擔保公司、融資租賃公司等資金供應主體，建設共享“融資產(chǎn)品超市”，通過平臺足不出戶開展融資對接，實現(xiàn)“讓信息多跑路，老百姓少跑路”，利用互聯(lián)網(wǎng)手段打通平臺與金融機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)的實時傳遞與受理，并可通過平臺后臺管理系統(tǒng)向金融機構(gòu)后臺進行信息推送提醒，大幅提高貸款對接效率，積極滿足廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶各種信貸需求，顯著提高涉農(nóng)貸款可得率和滿意度。

二是打造在線政策申報服務。開展農(nóng)貸通平臺在線貼息申報，實現(xiàn)申報、審批全流程在線辦理，大幅提升申報效率，利用平臺用戶數(shù)據(jù)和金融業(yè)務沉淀數(shù)據(jù)，可準確判斷農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶身份的獎補資質(zhì)，可支撐財政資金測算，合理調(diào)整貼息政策，有效平衡財政資金可承受范圍與惠農(nóng)支農(nóng)成效，截至2023年1月底，已在在全市范圍內(nèi)累計完成在線貼息6次，為5000余個涉農(nóng)項目補貼金額7100余萬元。完善風險分擔在線申報系統(tǒng)研發(fā)，采用基于角色的權(quán)限控制的系統(tǒng)設計方式，分別為銀行、擔保、保險、供應鏈金融核心企業(yè)設計權(quán)限清晰的申報規(guī)則，各級政府、收儲公司實現(xiàn)信息快速補充審批。創(chuàng)新開展農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人保費補貼在線申報，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人身份在線審核確認，補貼金額自動計算統(tǒng)計，較大程度提升了申報效率和服務滿意度，2022年首次開展在線申報，累計補貼1383筆，涉及補貼金額600余萬元，較上年以線下申報方式，分別提升121.63%和68.23%。

三是農(nóng)業(yè)保險在線投保登記，平臺打造線上便捷投保、線下宣傳引導的業(yè)務模式，為保險機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦服務。依托“農(nóng)貸通”金融服務體系，上線傳統(tǒng)種植、傳統(tǒng)養(yǎng)殖、生豬價格指數(shù)、中藥材4大險種，覆蓋60余品種，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險投保需求在線登記，通過“線上下單，線下對接”農(nóng)業(yè)保險服務模式，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠流程，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及廣大農(nóng)戶可“少跑路”甚至“不跑路”，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險在線“下單”，進一步提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的覆蓋率和投保效率。通過線下村站加載農(nóng)業(yè)保險服務，優(yōu)化完善農(nóng)業(yè)保險基層服務體系，形成農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，村站“活力與效益”穩(wěn)步提升的雙贏局面，建立長效運營機制。并不斷歸集整理農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)，加強與金融機構(gòu)創(chuàng)新合作，提升銀保和互動水平，提高農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)實用價值。

除以上核心業(yè)務服務外，平臺還匯集供應鏈金融、國債下鄉(xiāng)、農(nóng)村商業(yè)等業(yè)務功能，有效滿足農(nóng)村金融各項綜合服務需求。

三、取得成效

截至2023年1月底，農(nóng)貸通平臺累計入駐金融機構(gòu)77家，發(fā)布金融產(chǎn)品689個；注冊用戶13.15萬戶，累計放款41636筆， 合計503.48億元；政策性農(nóng)業(yè)保險服務覆蓋面積9.4萬畝。按照“政府扶持+市場化運作”運營模式提升優(yōu)化村站54個，覆蓋9個涉農(nóng)區(qū)市縣，較大程度上實現(xiàn)村站活力與效益的提升，總結(jié)出一套可復制推廣的模式。

一是滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求。農(nóng)貸通平臺運行以來，放款筆數(shù)及金額持續(xù)增加，成都市及各區(qū)市縣涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，有效促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長，面對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化生產(chǎn)經(jīng)營的趨勢，平臺能有效滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及廣大農(nóng)戶的資金需求，持續(xù)提升其金融服務的獲得感、滿足感。

二是助力農(nóng)村信用體系建設。依托農(nóng)貸通建立涉農(nóng)主體信用信息數(shù)據(jù)庫，搭建涉農(nóng)融資支持項目庫，構(gòu)建新型經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)庫，利于緩解信息不對稱、交易成本高和抵質(zhì)押物不足這三大困境。

三是創(chuàng)新惠農(nóng)政策實施模式。依托農(nóng)貸通“線上+線下”運營體系，為各項支農(nóng)惠農(nóng)財金政策的落地提供有效抓手，為貸款貼息及風險補償政策在線辦理、政策性農(nóng)業(yè)保險在線承保等創(chuàng)新提供支撐，通過線下村站開展深度宣傳與推廣，進一步加強相關(guān)服務落地實施。

四是助力農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)化。依托村站長期深入強化金融知識宣傳，大力推動了農(nóng)村區(qū)域金融知識普及，增強鄉(xiāng)村居民金融風險意識與識別違法犯罪金融活動的能力，提升鄉(xiāng)村居民整體金融素養(yǎng)，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

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